JULGAMENTO IMPORTANTE -  ANÁLISE EXCLUSIVA

A justiça europeia obriga bancos a devolver imediatamente pagamentos não autorizados: o que isso significa para operadores de jogos de azar

VEJA SENTENÇA

O Tribunal de Justiça da União Europeia emitiu hoje, 15 de outubro de 2026, uma decisão (caso C-70/25) que fortalece a proteção dos usuários contra pagamentos não autorizados. De acordo com a decisão, um provedor de serviços de pagamento – um banco, uma instituição de pagamento ou uma instituição de dinheiro eletrônico – não pode recusar o reembolso imediato do valor de uma transação não autorizada sob o argumento de que o cliente a tornou possível por negligência grave.

O caso vem da Polônia. Uma cliente do banco PKO BP foi vítima de fraude de phishing: ela digitou suas senhas de banco online em um site falso e um terceiro sacou 3.000 zlotys (cerca de 705 euros). O banco se recusou a devolver o dinheiro porque considerou que ela agiu com negligência grave. O Tribunal de Justiça a arquiva.

Primeiro devolve, depois reivindicação

A decisão interpreta os artigos 73 e 74 da Diretiva Europeia de Serviços de Pagamento (2015/2366), conhecida como PSD2. Na Espanha, foi incorporada à lei pelo Real Decreto-Lei 19/2018. Os principais para a decisão são:

• O provedor de pagamento deve reembolsar o valor imediatamente, no máximo até o final do dia útil após o conhecimento da transação.
• A única exceção é se o prestador tiver motivos razoáveis para suspeitar de fraude por parte do próprio cliente e reportar por escrito à autoridade nacional competente.
• A negligência grave do cliente não o isenta do pagamento. Ela apenas permite que ele reclame essas perdas do cliente posteriormente, por meios legais e assumindo o ônus da prova por conta própria.

Nas palavras do tribunal, o Artigo 73 impõe o retorno imediato, enquanto o Artigo 74 regula "a divisão de responsabilidade" entre o fornecedor e o cliente "em uma fase posterior".

Quais mudanças para os operadores de jogos?

Diretamente, nada. A decisão refere-se à relação entre o cliente e seu provedor de pagamento. Os operadores de jogos online são, nessa cadeia, os destinatários dos pagamentos (os depósitos dos jogadores), não aqueles que os executam. A decisão não impõe novas obrigações a eles nem os libera de nenhuma: seus deveres de identificação e verificação dos jogadores não dependem dessa regra.

Indiretamente, o setor pode notar alguns efeitos:

• Mais reivindicações sobre depósitos. Se um terceiro usar credenciais roubadas para depositar em um site de apostas, ou se um jogador alegar que não autorizou seus depósitos, seu banco terá que reembolsar o dinheiro primeiro e depois discutir se houve negligência ou fraude. Eles não poderão mais recusar a declaração de entrada.
• Mais pressão sobre a cadeia de pagamentos. A decisão não regula o que acontece a seguir entre o banco e o comerciante que recebeu o pagamento. Essa relação depende dos contratos e regras dos sistemas de cartões, que geralmente prevêem estornos. Se os reembolsos aos clientes aumentarem, é previsível que os bancos busquem recuperar esses valores, inclusive dos comerciantes.
• Mais valor da prova. Como o provedor de pagamento deve comprovar a negligência ou fraude do cliente, autenticação forte, verificação de identidade e registro de cada transação ganham peso. Essas são áreas onde operadores licenciados na Espanha já trabalham com controles rigorosos sobre identificação e propriedade dos meios de pagamento.
• Instituições de dinheiro eletrônico e carteiras digitais amplamente usadas em jogos de azar online são provedores de serviços de pagamento. Para eles, a decisão se aplica integralmente.

O que a sentença não muda

A distribuição final das perdas permanece a mesma. Se o cliente agiu de forma fraudulenta ou com negligência grave, ele acaba arcando com as perdas, mesmo que o fornecedor precise primeiro devolver e reclamar depois. Também não afeta a única exceção prevista: a própria suspeita fundamentada de fraude do cliente, reportada por escrito às autoridades.